【繁荣世界】第一次买房应该要有多少存款？

（澳洲生活网讯）在得到融资前，到底要有多少存款才能够满足贷款条件去买房呢？这个问题对首次买房者来说，真的是很大的难题之一。2015年，澳大利亚某些地区的房价急速上升，首次买房者普遍受挫。无论他们的存款进度有多快、金额有多大，永远也赶不上房价上升的速度。

澳洲 realestate.com.au网站上，刊登了专家们给首次买房者的一些建议：

一、在买家与银行联络之前，应该备有多少存款？

来自Mortgage Choice的Kaia Hunter表示，通常需要有最低限度5%的存款加上5%的其他费用准备金。其他费用包括购房资金，以及印花税和法律费用，这些大约占房屋售价的5%。举例来说，如果一个房产售价是＄50万澳币，那么你的预算至少要有$5万澳币，即＄25,000澳币的储蓄存款，加上＄25,000澳币的购买费用。

Hunter 解释，“不过，买家还是有其他选择可以参考，如担保贷款，这个我经常使用，或是利用父母亲或亲属赠送的钱（gifted funds），后者代表首次买房者可以在没有一毛钱存款的情况下买到房。”

抵押借款经纪人Margaret Wilcock则认为，不太可能提供买家一个绝对的金额数，因为每一个贷方的借贷标准和需求都不尽相同。他提到，“每一家银行对存款规定都有不同政策，因此买家最好经由经纪人来了解每一家银行的政策。”例如，“有些银行要看你的实际存款金额，有些银行不需要知道你的实际存款，但是后者的抵押借款保险金通常较高。”

二、如果首次买房者还需多存一点钱，那么 20% 的存款比较适合吗？

澳洲居民Michelle McKinnon(Michelle McKinnon of Aussie.)指出，许多贷方愿意将借款额度提高至房屋价格的95%，不过他还是提醒买家：存款越多越有利。

McKinnon说明，“其实并没有硬性规定首次买房者要有多少存款，但20%的存款似乎是很理想的……如果你的贷款超过房价的 80%，或是高于房屋价格，那么你必需支付‘贷方抵押借款保险金’（lenders mortgage insurance, LMI）。＂这表示当你拿到房屋贷款时，得支付一次性保费。因此，你的存款越多，LMI保费就可以少付一些，贷款低于房价的80%的话，甚至可以不用支付这笔保险金。”

澳洲 First Home Buyers共同创办人暨主管 Daniel Cohen也认为，买家仅有5%的存款外加5%的其他费用准备金，是不太保险的。他还是建议买家等存款累积更多以后再借贷比较没有风险。“

“我觉得有20%的存款还是比较好的。…… 如果买家只有5%的存款，不仅无法负担昂贵的LMI保费，若恰巧遇上薪水遗失、失业或医疗支出等不可预测的情况，还可能会陷入拖欠房贷的危机之中，那时银行对买家借款的弹性空间也将缩小。…… 此外，累积储蓄的过程中，买家会有更多的时间了解房地产相关资讯，并谈成更好的房贷交易。”

存款金额示例

购房价                      最 低 存 款 金 额

图表来源：（westpac提供)

三、即使要支付LMI保费，首次买房者的存款量需要多少？

Wilcock表示，首次买房者的存款金额较大的话，他们需要支付的抵押借款保费也会相对宽松，但是他们必须考虑存款累积到一大笔金额需要很长时间，是否值得付出这么长的时间？他指出，“他们在抵押借款保费上省下来的钱，可能被用来支付更高的房租或是支付仍在不断上涨的房价，那么省下的钱也等于白费。这取决于个人需求和储蓄能力。”

Hunter坚持认为首次买房者的存款金额最好不要超过现今借贷市场中的最低限度。他强调，买家存到所需的最小金额后，即可准备购买房产。他说，”不然买家最终只会一直追著市场跑，而且还可能要额外花6~12个月才能存到足够的钱。即便存到了，房价还是会相应上升，最后只是原地踏步而已。……我乐于把LMI保费视为’投资’所需的成本。”

澳洲居民McKinnon认为，若是买家存款不到20%，又无法立即支付保险费，可以将LMI保费列入房贷中，如此可以将支付日期延后，就不必在取走贷款的当下支付保费了。

四、5％和 20％如何选择？

ME银行房贷部门首长Patrick Nolan表示，小额存款的优势是买房者可以较早拥有自己的房子。

他把这两种方式(存款 5％和 20%)做了一个比较，“如果买家热切的想要拥有自己的房子，那么你可以选择最低限度存款额，确保你有能力支付。然而，存款金额越大，需要支付的LMI保费就越少。如果你不想要支付这么多保费，那么可以尝试理想的存款额度：20%，如此一来，你便能支付较低的小额房贷，并提高房屋抵押资产的净值。”

‘繁荣世界’欢迎‘看中国’读者来函来电，一起商讨如何在目前市场情况下，最大程度的买到心仪的房子。

作者：乔伊 蔚华