养老金真的离你很远吗

移民澳洲，大多数人都是冲着澳洲的福利，安定的生活，免费医疗教育。华人移民大多对投资澳洲房产更加感兴趣。所以每当提起养老金的问题，大家都觉得离自己太远了，再加上华人移民语言程度不佳，即使想去了解一下澳洲的养老金制度，也会对那些专业术语望而却步，如果找专业理财师会计师咨询，又不愿意承受高额的咨询费。这种种的阻碍导致很多人对养老金的政策并没有太详细的了解。但其实养老金和我们每一个人都有着紧密联系，不管你是20岁，30岁，还是即将退休。如果能很好的利用养老金这个“工具”，那么对自己现在的财务还是退休后的财务都有很多好处。

澳洲的退休收入来源大概有四类：

1. 由广大纳税人提供的，退休后通过收入和资产测试才能领取的老年金 aged pension；
2. 在职时，雇主为你缴纳的养老金。
3. 个人自愿放入养老金账户的资金，私人自愿缴纳的养老金（personal contribution）。
4. 个人其他收入来源。

如果退休后就靠澳洲政府发放的养老金，那恐怕只能解决一下温饱问题。所以澳洲政府现时推行的退休收入系统，是用于鼓励澳洲人在他们退休后，除了能领取政府老年金外，能获得更多的收入，从而能享受更高质量的退休生活。如今符合领取养老金的最小年龄正在上涨，到2023年领取养老金的最小年龄将上涨到67岁。

其实按照我们华人朋友的投资习惯，等到我们开始拿养老金的年龄时，很多人的资产可能都会超过这个数额，养老金按照目前的递减规律，可能拿到手的养老金并没有太多。所以趁年轻的时候，好好为自己将来的养老金做一下计划是非常有必要的。要知道养老金最大的功能就是可以进行合理省税，尤其是对高收入群体，但是在2017年7月1日以后，养老金可能就不再是高收入群体的避税天堂了。

养老金避税主要是通过自愿缴纳养老金的额度，它是指每年最多可以放进养老金里面的钱。 比方说，你存$45,000进入养老金账户，这样你可以在今年的应纳税收入里减少$45,000。这$45,000在养老金账户中，只需要交15%的税，远低于高收入人群的个人税率。

另外养老金的回报我们可以举个例子算一下：

如果每年自愿放入养老金账户5,000澳币，回报率为5%，那么20年后，养老金账户就会有178,596澳币，

如果回报率是10%和20%，那么这个数额会变成320,000澳币和1,125,000澳币。

自愿缴纳养老金的额度，税前每年不超过25,000澳币，税后每年不超过10万澳币，三年累计不超过30万澳币。税后将资金放入自我打理的养老金账户，通过自我打理养老金账户进行的各种投资产生的收入税率只有15%，远远低于高收入群体的个人税率。要知道之前税后每年放入养老金账户的资金可以高达18万澳币，三年累计不超过54万澳币，如今这一数字降低到了10万澳币。以前退休金账户中的资产是没有限额的。但是从7月1号开始，每个人最多160万，一个家庭退休金账户最多四个人，也就是最多640万。超过160万的部分需要缴纳15%的税或者以现金形式一次性取出，或者转回累计账户。

另外一种避税方式，如果你的配偶没有收入或是收入很低，你可以自愿将你的工资放入配偶的养老金账户，也可以帮你合理省税。也就是说，如果你的配偶工资收入低于$40,000，你将可以替TA交纳最多每年$3,000的养老金，你将从中享受最多$540的税务减免。养老金账户分为累计账户和退休金账户。累计账户是纳税人在工作期间用来缴费和投资的。所得收入需要缴纳15%的税。退休金账户是纳税人在满足一定要求退休后可以领取养老金，或者继续投资的账户。此帐户所得收入是免税的。举个例子来说, 如果养老金退休账户中有一个价值180万的商业物业，此物业每年有10万的租金收入，那么这10万的租金是完全免税的，而且，如果您把商业物业卖掉，也没有任何资产增值税。

大多数移民无论是在养老金还是生活保障方面，其实都是远远都落后于普通的澳洲人，举个例子来讲，同样是三十几岁的人，我们的养老金账户里最多有一两万澳币，而澳洲同龄人的账户里至少都有几万澳币了。而在养老金账户下的人身保障，我们更是寥寥无几。

所以说，养老金并不是只跟退休人士有关，如果您想对自己的养老金管理做更多的了解，您可以随时给我们英雕格来电，我们的高级理财师可以为您提供最专业的回答。

来源：英雕格

图片：网络