再融资——理财小白不可不知的零基础入门

大多数上班族积累出人生的第一桶金后，就会考虑买房。房子会成为人一生中最大的财产之一，也可能是最大的负债。房屋贷款再融资（Refinance）是一个有用的理财工具，可以帮您找到更好的利率，合并债务并节省还款。搞定它，您就可以轻松在房贷上节省好几万元。

是否决定再融资取决于您的情况，但要记住一点：银行就像一个喜新厌旧的人，它总是不遗余力地追求新客户，给他们提供最大优惠吸引；至于忠实的老客户嘛，那就安静的待在被遗忘的角落吧，默默给银行按时缴纳利息。

再融资实践中的操作可以非常简单，您找到银行或贷款经纪人，问他们有没有更好的贷款和利率。如果有，您就转过去。通常打几个电话就可以完成。在利率波动比较大的时期好比现在，再融资可能为您一年节省几千元还款，这是一个经常被人忽略的省钱之道。下面是关于再融资的常见问题，为您解惑：

我刚获得房屋贷款-我应该多久才能再融资？

据Domain 网站报道，Domain Loan Finder的高级房屋贷款专家Stephen Roberts和Benjamin Younan建议，每12个月考虑进行一次再融资。

Younan说：“澳洲人应该每两、三年就为房贷进行再融资，但就当今市场而言，每隔一两年检查一次也不会有错。”

Roberts说，如果您的原始房贷设置正确，并且您的协议还不错，那么他建议是每年检查一次。但是，好的经纪人会每六个月跟进客户。

再融资涉及哪些费用？

再融资涉及多项费用，这些费用因房屋贷款是固定利率还是可变利率而有所不同。如果您使用固定利率房屋贷款，则可能需要支付退出费（下一个问题）。

再融资涉及的费用，各家银行收费不同，但通常最低为600澳元，最高可达1500澳元。

您的费用包括您转出银行收取的转出费（discharge fee）和转入的银行收取的登记费。

Roberts说，支付给您前任银行的转出费通常在350澳元左右。 “然后，当您的新银行在州政府的土地所有权办公室注册抵押贷款时，会有注册费，这笔费用是州政府收的，大约300到500澳元。”

他补充说：“一些贷款银行也会收取房屋估价费，但大多数经纪人都可以免除这项费用。”

什么是退出费（Exit Fee）？我需要支付吗？

如果您的贷款是固定贷款，在贷款期结束之前，您想退出，就要支付退出费，被称作Exit Fee或Break Fee。这与之前提到的转出费（Discharge Fee）不一样。

Younan说：“退出费取决于贷款额、固定期限剩余的时间、以及银行的利率，这三者决定了退出费用。”

Roberts警告说，“退出费金额可能是巨大的。在这种环境下，退出成本高达10,000澳元或以上的情况并不少见。”

再融资会影响我的信用评分吗？

被拒绝的再融资申请可能会对您的信用评分产生负面影响。但是，贷款经纪人会代您进行查询减少这种情况。

Roberts说，“如果在再融资过程中您同时向三，四家不同的银行提出申请，看看谁将提供最好的交易，那么这将对您的信用产生影响——因为您同时对相同类型的贷款进行了多次查询。”

Younan说，虽然信用评分很重要，但贷方都有不同的标准。例如，有些贷方不会接受信用评分低于500的客户，有些会，有些甚至不会检查。“最重要的是：强大的付款历史胜过一切。假设您都按时支付帐单和还款，并且在过去五年中没有太多信用查询，那么您就不会有任何问题。”

我是否需要支付贷款人抵押保险（LMI）？

如果您的贷款价值比（LVR）不高于80％，不需要支付贷款抵押保险（LMI）。但是，每个贷款银行的条款不同，取决于您跟哪家银行再融资。

Roberts说：“ LVR非常简单，就是贷款金额占房屋价值的百分比。” “如果这个比例保持在80％或更低，那么就不需要支付保险（LMI）。如果超过80％，就会付一些保险。百分比越大，所付的保险就越多。”

这并不意味着您再融资时不能贷到房价的80%以上，但这可能涉及另一笔评估费用。

责任编辑：张茹