银行错误评估收入水平 澳家庭无力偿还巨额债务

据澳新社报道，由于接待银行错估了其收入/支出水平，澳大利亚许多家庭如今背负着数百万债务无力偿还。银行过于宽泛的贷款评估发放标准也因此受到批评。

现在，全国各地的澳大利亚人都面临着还不起投资房贷的窘境，或将被迫出售他们的家庭住房并租房居住，因为他们无力偿还抵押贷款。澳洲家庭在向银行申请房屋贷款时，只需提交简单收入证据即可通过审核。澳大利亚各大银行则使用漏洞大开的金融评估工具大大低估借贷人支出水平，从而超额发放贷款。

银行的衡量标准被称为住房支出计量（HEM），是对基本生活成本最低限度以及有限的可自由支配支出的评估标准。专家们猛烈抨击了银行对HEM的错误使用。HEM设计最初并非为了单独使用，因为它只估算最低支出这一方面，银行仍需作进一步调查。但有几个家庭声称，他们的借贷银行从未这样做过，评估时从未将受抚养子女和其他基本生活费用——保险、移动和互联网计划涵盖在内。

LF Economics创始人Lindsay David表示，他很难找到任何年度支出同西太平洋银行（Westpac）标准样本数据一样的借贷人。“假设你的年收入为80,000元，生活费基准为（西太银行所设定的）30,000元，算法结果表明你有能力每年向银行偿还49,999元。而实际上，你的生活成本要比这高得多。”

银行目前使用的HEM标准基于澳大利亚统计局的数据。澳大利亚统计局2015/16年度的“住户支出调查”显示，住房、杂货、燃料、医疗保健和交通等“必要支出”，每户家庭每周为846元。奢侈品和消费品等物品的平均可自由支配开支为每周579元。瑞银报告称，2017年，澳大利亚70％至80％的住房贷款使用了HEM基准。

今年早些时候，在银行皇家委员会发布了2017年APRA委托审查后，西太银行被迫向投资者证明其抵押贷款决策质量。普华永道进行的这项审查表明，银行对HEM的依赖“令人惊讶”，并应重新评估。

瑞银（UBS）分析师Jonathan Mott对西太银行 4,000亿元抵押贷款决策的质量提出了质疑。“尽管西太平洋银行在过去12个月内已经开展了大量工作来提高其抵押贷款承销标准，但考虑到皇家委员会对负责任贷款的重点关注，我们预计它和其他主要银行将进一步提高承保标准。这可能会导致信贷危机。”他在一份客户报告中表示。

昆士兰夫妇Ian和Michelle Tate声称，西太银行严重低估他们的开支水平，从而迫使他们面临可能失去一切的前景。他们2008年购买了第一套住宅，但决定在2013年和2014年再投资三套房产。Tate太太是全职妈妈，所有这些贷款都是西太银行供应，他们只看在第一套住宅的份上就借出这么多钱。如今他们即将面临160万元的债务，完全负担不起。这对夫妇被迫从亲戚那里借钱并出售他们的房屋。“我们正在失去一切。”Tate太太告诉ABC的7.30节目。如今夫妇俩正考虑与Maurice Blackburn律师事务所合作采取法律行动，控告西太银行未能负责任的放贷。

西澳居民Gary Tahmizian表示，在NAB批准了他无法负担的投资贷款后，他面临着史上最严重的压力。他的基本生活开支被低估了，而且他的三个孩子没有被列为家属。“他们怎么能批准这个？你怎么能以每月2000元的开支生活？“他告诉ABC，“他们把8万元的家具列入了我的资产清单，但我没有价值8万元的家具。”Tahmizian先生将他的案件提交给调查专员，调查专员后来裁定NAB对他的贷款决定不负责任。在给ABC的一份声明中，NAB表示Tahmizian能够负担得起这笔贷款。

HEM的发明者、墨尔本大学的Guyonne Kalb说，她对银行自2008年以来对它的使用方式感到震惊。“每个家庭情况都不尽相同，他们可能有特殊的支出。如果银行发放贷款，应该进行适当的检查。人们不应获得他们无法偿还的贷款。”

编译：陈曦