帮你了解LMI房屋贷款保险

房贷保险，Lender Mortgage Insurance （LMI）是一个保护银行或者贷款机构的一种保险。当你在贷款比例通常高于 80% 的情况下，银行认为贷款对于抵押有较高风险时才会产生，是保护贷款方在借款给“高风险”人士的一项权益。正常 80% 的贷款比例无需支付 LMI 保险。下面，澳拓贷款&会计为大家分享关于房屋贷款保险（LMI ）的几个基本知识。

房贷保险的计算

房贷保险的费用是根据贷款比例和金额的不同而相对浮动的，只有在确认房价，贷款比例和借贷机构后才能精确计算出来。通常贷款机构是把贷款金额连同LMI放在一起借给客户，分30年偿还，这也是我们所熟知的LMI Capitalisation。银行和借款机构通常和两大保险公司 QBE LMI 或 Genworth 有商业协议，每个银行有自己 Preferred 的 LMI，不同 LMI 价格可以相差很多。贷款申请者是无法自由选择自己的保险公司。然而通过选择不同的银行或机构贷款，可以获取不同的保险公司的不同保费 Quote。比如不同的银行之间因为风险控制不同，得到的保费也不尽相同，同样的贷款 CBA 的保费或许便宜与 Bankwest 银行因为 CBA 在保险公司的保单量大，获取的 Quote 也就相应会低一些。

另外，银行还需要申请人提供贷款金额5%的“Genuine Saving”，这笔存款需要存放在账户上超过3个月。这也就增加了申请难度。贷款人抵押贷款保险（LMI）保护您的银行或贷款人，如果您拖欠房屋贷款并且存在“短缺”。当您出售房屋的收益不足以支付您欠贷方的欠款时，就会出现短缺。LMI 的保费不是线性计算的，通常需要查表或通过各银行计算器计算。LVR 越高，保费的增加额更高。贷款额越高 LMI 越高贷款的比例从 80% 到 97% 所产生的 LMI 也会有很大差异。值得注意的是：LMI 房贷保险是不可转移的。如果你需要转贷，即使你已经向某家房贷保险公司交了保险，第一笔贷款所交的房贷保险不会转到另一笔贷款上。

如何减免 LMI 房贷保险？

很多人咨询过如何减免房贷保险， 有些专业人士在一定条件满足的情况下可以获取银行 90% LVR 贷款额度，无需支付 LMI 保险。专业人士包括：医生，医疗相关的职业，会计师 ，审计师，财务经理，精算师，律师，工程师，测量师，矿山测量师，工料测量师，地质学家或地球物理学家，矿业工程师，采矿工程师 等。

第二种情况是：担保贷款（Guarantor loan ），通常是父母或其他亲属提供自己的房产做资产抵押，从而解决孩子贷款首付不足或没有首付的贷款。帮助孩子获取房屋贷款。 另外，少数银行提供 85% LVR 不需支付 LMI 的贷款产品。

澳拓小贴士

如果贷款比例大，LMI会支付的越多，但是在申请人资金有限的情况下这也是一个好的解决方式。也意味着申请人需要支付更多的贷款利息，LMI的成本可以一次性支付，也可以将其加到您的贷款金额中，通过偿还贷款得到偿还。除此之外，需要提醒申请人，LMI是一个不能转移的保险，意思就是当你需要转贷的时候，这笔贷款保险是不会跟着到另外一笔贷款上的。所以申请人在转贷的时候需要考虑清楚。

澳拓信贷的贷款经理帮助过许多贷款额度超过80% 的贷款人申请贷款，还帮助过帮助过许多客户首次置业获取 97% 的贷款额度。但每个人的情况不同，我们建议您与我们的贷款经理沟通，详细计算自己情况需要支付的 LMI，选择合适的贷款产品以获取最低，减少购房成本。

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