養老金各年齡段要點 五十歲：要宏觀關注後半生生活方式 

（澳洲生活網訊）雖然你離開退休還有十幾年，但是將來領取退休金時要和收入資產掛鉤，所以提前十幾年宏觀設想很有必要。請想想自己晚年：

1、如果有足夠資產和持續賺錢能力，將來無需政府的退休金Age Pension，那麼該幹啥還幹啥，不必過多關注退休金政策，更不要把自己『變窮』去領退休金。

2、如果預估自己總資產不會超過20萬，年收入不會到五萬，那麼不用擔心，按步就班過日子，到時可拿到最高退休金。

3、如果有一定實力，並希望將來儘可能多拿退休金，那就該好好規劃這十幾年，把房產/存款/公積金/股票等，慢慢降到退休金最高門檻下。

假如有投資房，可考慮合併自住房，免除資產測試。假如想把錢給子女，記得退休前五年做好，符合禮物規則。假如配偶小五歲以上，可逐年把你公積金放在配偶名下，減少你的資產測試。假如配偶收入低甚至沒有，可考慮每年轉幾千到配偶名下公積金，得到回扣。

假如有十五萬以上公積金，可考慮自管的SMSF。以上都是行之有效的宏觀策略。當然你要隨時關注，這些政策十幾年中可能有變化。但是千變萬化，努力讓公積金增值的原則是不變的，請看：

爭取公積金迅速增長的兩個方法。

通常50歲左右，工作穩定，事業有成，邊際稅率高於30%，『犧牲工資』（Salary Sacrifice）的策略很有幫助。

1、和你老闆商量，把部分稅前工資放進公積金。稅率15%，你就可以少交稅了，同時公積金總量會增加較快。

2、『犧牲』的工資每年有限額，屬『計劃分配』，正好說明你有利可圖，不實施很可惜。

3、有的公司會主動幫合格員工『犧牲』工資。

有的公司規定不實行犧牲工資。有的僱主可以不再為犧牲的工資繳納公積金，而你『犧牲』的錢，要到退休才可以動用。還會有額外費用。這些都是你應該全面考慮後做出決定的。

第二種增長公積金策略就是自己調節：

1、如果你的Super連續幾年低於市場同類回報，應該考慮轉到好的公司（免費轉）。

2、雖說過去業績不代表將來回報，實際上還是有重要參考價值。不聞不問，吃虧的是你自己。

3、公積金公司都默認平衡類。風險是降低了，但回報也不上去。

4、每家公司都有幾十項投資，每月公布回報率，低的虧損，高的40%，差距很大。

5、你開好個人網頁，各項回報一目了然。在Investment Summary里點擊CHANGE，選擇回報高的。半年後再點擊CHANGE，把回報低的換成回報高的。這樣個人跟蹤會好過公司默認。

6、熟練後就沒有必要再用可憐兮兮的CASH來做選項，可望年年高過市場平均，甚至有兩位數回報！

作者 ：良宵

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