詳解對沖賬戶

澳洲的房市讓中國投資者們瘋狂買買買，而且大部分投資者都願意選擇以貸款的方式來購買房產。凡是在澳洲貸款買過房的朋友應該都有聽說過對沖帳戶。但是我們在接觸的很多客戶中，發現有很多客戶對對沖帳戶的概念還是比較模糊，有些客戶一聽到對沖帳戶需要交接近400澳幣的套餐費，就會更加猶豫。所以小編覺得還是很有必要專門來說一說這個對沖帳戶。

其實從本質上講對沖帳戶就是一個日常的交易帳戶。我們在貸款快Settle的時候，一般都會讓客戶去貸款的銀行開一個日常的交易帳戶，然後將這個帳戶的信息填寫在貸款文件裡面。這樣銀行就會知道你的貸款帳戶所對應的對沖帳戶就是這個新開的交易賬戶。所以說，對沖帳戶就是給一個普通的交易賬戶賦予了一個對沖的功能。你可以用這個賬戶進行日常的任何交易，包括消費，工資發放等等都可以。國內也有類似的產品，叫做存貸通。

首先，最明顯的好處就是最大程度上節省利息。比如你的貸款額度是40萬，同時你在你的對沖賬戶裡面存了20萬，那麼你只需要還20萬貸款的利息，如果賬戶裡面有40萬，那就意味著你一分錢的利息都不用還。但是這並不意味著你每個月的賬戶不會還款了。比如在沒有對沖賬戶的時候你每月還款2000，這裡面一部分是本金，一部分是利息。如果賬戶有40萬對沖，你依舊每月要還2000，只不過這個2000全部算本金，這也就意味著你的還款速度會加快。你可以把你的對沖賬戶設置成你的工資賬戶，那麼每月把工資直接打進去，就可以最大化的抵消利息。可能有人會覺得如果我把錢放在正常的存款賬戶裡面，每年會產生利息呢，但是仔細想一想，存款利息永遠都會比貸款利息低很多，把多餘的錢放入對沖賬戶裡面，那麼抵消的是比較高的那個貸款利息，你覺得那種更划算呢。

第二，對沖賬戶會讓你的資金變得十分自由。比如你有足夠的資金去買一套自住房，如果你不貸款，而是全部付款，那麼在將來某一天你如果急需用一大比錢，你就無能為力了。相反即使你有足夠的資金去買房，你依然選擇貸款，然後將錢放入對沖賬戶，那麼在你需要用錢的時候，你還有足夠的資金。另一方面，生活中總是會出現計劃沒有變化快的情況。即使你目前對你剛剛買下的自住房產非常滿意，你也不能保證你將來不會看中另外一套，如果你在之前選擇貸款買自住房，當你再次看中一套房產並且想自住的話，你可以使用對沖賬戶裡面的錢來作為首付，那麼原來的自住房就變成了投資房，它產生的貸款利息可以用來抵扣稅。如果你之前是一次性購買了第一套自住房，當你想換房子的時候，原來的自住房變成了投資房，但由於沒有貸款，從而沒有利息支出，那麼這套房產的花銷並不會太多，最終也抵扣不了稅。

所有的事情都有優點和缺點。對沖帳戶也不例外。他的缺點就是要付年費，年費每家銀行不一樣，一般從$180澳幣到$395澳幣不等。但是一般銀行貸款,一個年費可以包含10個左右的貸款.也就是說你不管有幾個貸款在這個銀行,有幾個對沖賬戶,都只需要交一筆年費。

從我們平時接觸的客戶中，大家普遍有一個誤區，就是不管多少個貸款，對沖帳戶之需要有一個。這是不對的。前面我們說過，對沖帳戶裡面的錢只能對沖一個貸款。那麼也就是說，如果你在同一個銀行有3個貸款，那麼你的對沖賬戶相應的也就有3個。這是一一對應的。舉個例子，比如你有一個40萬的A貸款，同時這個貸款對應一個對沖賬戶，那麼銀行很清楚，你在對沖賬戶裡面放的20萬是用來對沖你的A貸款。如果之後你又在這家銀行申請了另一個30萬的B貸款，如果你還是用原來的對沖賬戶，那麼銀行就會非常納悶，那這個對沖賬戶裡面的20萬到底是對沖哪個貸款呢？所以道理很簡單，貸款和對沖賬戶絕對是一一對應的。

總之，當你決定買房產的時候不管是自住房還是投資房，如果你有足夠的收入可以貸款，那麼你最好貸款，將多餘的錢放入對沖帳戶。如果你有兩套房產，一套自住，一套投資，那麼你多餘的錢一定是去對沖自住房的貸款。

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來源：英雕格

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