銀行業皇家委員會將「詐欺貸款」置於聚光燈下

據澳廣報道，銀行業皇家委員會在3月12日正式啟動，舉行調查銀行「詐欺貸款」的第一次聽證會，將審查證據並詢問證人。皇家委員會專員是Kenneth Hayne。

住房抵押貸款是澳洲銀行最大的業務，金額高達1.7億以上澳元。約佔澳洲金融機構貸款總額的2/3，相較而言，個人貸款、信用卡和商業貸款的數額就小很多。但迄今為止，該領域一直是金融服務領域中較少被深入調查的區塊。

自2010年7月以來，澳大利亞證券和投資委員會（ASIC）在這一領域中，進行了100多次調查，結果有15項刑事定罪，和60項個人禁令或提供金融服務的限制，其中許多都涉及抵押貸款經紀人的造假。

但是，如果之前瑞士銀行的調查研究是準確的，那麼以上的結果僅僅反映了冰山的一角。

「詐欺貸款」可能高達5000億澳元

瑞士銀行的研究部門在過去兩年來，每年都對大約1000個最近的購房者進行調查。在去年的調查中，只有67％的受訪者表示，他們的抵押貸款申請是「完全真實和準確的」。剩下1/3的人承認會講一些謊言，但大多數是「善意的謊言」。約1/4的受訪者表示他們申請貸款的文件「大部分是真實的」，還有1%的人拒絕回答。

如果將澳洲1.7萬億澳元的住房貸款乘以33％的詐欺率，那麼你會得到瑞銀所稱「詐欺貸款」可能有5000億澳元的結論。

申請程序中最常見的錯誤是低估了生活費。因為銀行很難加以驗證確實數據，所以會使用保守的生活費基準。問題在於，許多銀行目前仍然使用貧困線(poverty line)來度量家庭開支。一個年收入超過20萬澳元的家庭，與最低工資家庭的生活費基準相同，這是沒有意義的。

統計數據顯示，貸款經紀人鼓勵說謊

有關不實陳述(misrepresentations)的內容，如，拖欠其他債務、誇大收入、或高估現有資產，這三者都各佔15％左右。

直接向銀行申請貸款的人，和通過貸款經紀人申請貸款的人，在填表內容上後者說謊率顯著上升，這表明許多經紀人鼓勵他們的客戶撒謊。現在有超過50％的住房貸款，是通過抵押貸款經紀人獲得，所以非常令人擔憂。因此在這樣的情況下，皇家委員會需要考慮，銀行是否應該在收到謊言申請後，要進行適當的核實。

瑞銀很擔心，需要驗證信息的文件是不充分的，如借款人收入，如果僅依靠幾個薪資單據，可能不能符合貸款法規所需要的證據。

銀行可能處在一個痛苦的世界裡

皇家委員會須立即處理的是銀行職員的偽造文書。國民銀行（NAB）去年解僱了20名員工，並對30多名員工進行了紀律處分。為了獲得傭金獎勵，銀行員工和第三方是如何想盡辦法獲得貸款申請，NAB已經準備接受盤問。這起醜聞至少影響了2,300筆貸款，當新的抵押貸款平均約為40萬澳元時，這可不是個小數字。

皇家委員會專員Hayne先生在接下未來的聽證會中，如果發現銀行並沒有仔細地驗證住房貸款的申請信息，那麼這些銀行可能會處於一個痛苦的境地。

如果事實證明，銀行職員經常偽造數據以獲得抵押貸款，這種痛苦只會變得更糟。瑞銀警告，如果南方大城市的房地產市場中，有很多人拖欠貸款，那麼銀行可能要用數十億澳元，跟那些本來不應獲得貸款的人打官司。

來源：繁榮世界

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