養老金真的離你很遠嗎

移民澳洲，大多數人都是沖著澳洲的福利，安定的生活，免費醫療教育。華人移民大多對投資澳洲房產更加感興趣。所以每當提起養老金的問題，大家都覺得離自己太遠了，再加上華人移民語言程度不佳，即使想去了解一下澳洲的養老金制度，也會對那些專業術語望而卻步，如果找專業理財師會計師諮詢，又不願意承受高額的諮詢費。這種種的阻礙導致很多人對養老金的政策並沒有太詳細的了解。但其實養老金和我們每一個人都有著緊密聯繫，不管你是20歲，30歲，還是即將退休。如果能很好的利用養老金這個「工具」，那麼對自己現在的財務還是退休後的財務都有很多好處。

澳洲的退休收入來源大概有四類：

1. 由廣大納稅人提供的，退休後通過收入和資產測試才能領取的老年金 aged pension；
2. 在職時，僱主為你繳納的養老金。
3. 個人自願放入養老金賬戶的資金，私人自願繳納的養老金（personal contribution）。
4. 個人其他收入來源。

如果退休後就靠澳洲政府發放的養老金，那恐怕只能解決一下溫飽問題。所以澳洲政府現時推行的退休收入系統，是用於鼓勵澳洲人在他們退休後，除了能領取政府老年金外，能獲得更多的收入，從而能享受更高質量的退休生活。如今符合領取養老金的最小年齡正在上漲，到2023年領取養老金的最小年齡將上漲到67歲。

其實按照我們華人朋友的投資習慣，等到我們開始拿養老金的年齡時，很多人的資產可能都會超過這個數額，養老金按照目前的遞減規律，可能拿到手的養老金並沒有太多。所以趁年輕的時候，好好為自己將來的養老金做一下計劃是非常有必要的。要知道養老金最大的功能就是可以進行合理省稅，尤其是對高收入群體，但是在2017年7月1日以後，養老金可能就不再是高收入群體的避稅天堂了。

養老金避稅主要是通過自願繳納養老金的額度，它是指每年最多可以放進養老金裡面的錢。 比方說，你存$45,000進入養老金賬戶，這樣你可以在今年的應納稅收入里減少$45,000。這$45,000在養老金賬戶中，只需要交15%的稅，遠低於高收入人群的個人稅率。

另外養老金的回報我們可以舉個例子算一下：

如果每年自願放入養老金賬戶5,000澳幣，回報率為5%，那麼20年後，養老金賬戶就會有178,596澳幣，

如果回報率是10%和20%，那麼這個數額會變成320,000澳幣和1,125,000澳幣。

自願繳納養老金的額度，稅前每年不超過25,000澳幣，稅後每年不超過10萬澳幣，三年累計不超過30萬澳幣。稅後將資金放入自我打理的養老金賬戶，通過自我打理養老金賬戶進行的各種投資產生的收入稅率只有15%，遠遠低於高收入群體的個人稅率。要知道之前稅後每年放入養老金賬戶的資金可以高達18萬澳幣，三年累計不超過54萬澳幣，如今這一數字降低到了10萬澳幣。以前退休金賬戶中的資產是沒有限額的。但是從7月1號開始，每個人最多160萬，一個家庭退休金賬戶最多四個人，也就是最多640萬。超過160萬的部分需要繳納15%的稅或者以現金形式一次性取出，或者轉回累計賬戶。

另外一種避稅方式，如果你的配偶沒有收入或是收入很低，你可以自願將你的工資放入配偶的養老金賬戶，也可以幫你合理省稅。也就是說，如果你的配偶工資收入低於$40,000，你將可以替TA交納最多每年$3,000的養老金，你將從中享受最多$540的稅務減免。養老金賬戶分為累計賬戶和退休金賬戶。累計賬戶是納稅人在工作期間用來繳費和投資的。所得收入需要繳納15%的稅。退休金賬戶是納稅人在滿足一定要求退休後可以領取養老金，或者繼續投資的賬戶。此帳戶所得收入是免稅的。舉個例子來說, 如果養老金退休賬戶中有一個價值180萬的商業物業，此物業每年有10萬的租金收入，那麼這10萬的租金是完全免稅的，而且，如果您把商業物業賣掉，也沒有任何資產增值稅。

大多數移民無論是在養老金還是生活保障方面，其實都是遠遠都落後於普通的澳洲人，舉個例子來講，同樣是三十幾歲的人，我們的養老金賬戶里最多有一兩萬澳幣，而澳洲同齡人的賬戶里至少都有幾萬澳幣了。而在養老金賬戶下的人身保障，我們更是寥寥無幾。

所以說，養老金並不是只跟退休人士有關，如果您想對自己的養老金管理做更多的了解，您可以隨時給我們英雕格來電，我們的高級理財師可以為您提供最專業的回答。

來源：英雕格

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