銀行錯誤評估收入水平 澳家庭無力償還巨額債務

據澳新社報道，由於接待銀行錯估了其收入/支出水平，澳大利亞許多家庭如今背負著數百萬債務無力償還。銀行過於寬泛的貸款評估發放標準也因此受到批評。

現在，全國各地的澳大利亞人都面臨著還不起投資房貸的窘境，或將被迫出售他們的家庭住房並租房居住，因為他們無力償還抵押貸款。澳洲家庭在向銀行申請房屋貸款時，只需提交簡單收入證據即可通過審核。澳大利亞各大銀行則使用漏洞大開的金融評估工具大大低估借貸人支出水平，從而超額發放貸款。

銀行的衡量標準被稱為住房支出計量（HEM），是對基本生活成本最低限度以及有限的可自由支配支出的評估標準。專家們猛烈抨擊了銀行對HEM的錯誤使用。HEM設計最初並非為了單獨使用，因為它只估算最低支出這一方面，銀行仍需作進一步調查。但有幾個家庭聲稱，他們的借貸銀行從未這樣做過，評估時從未將受撫養子女和其他基本生活費用——保險、移動和互聯網計劃涵蓋在內。

LF Economics創始人Lindsay David表示，他很難找到任何年度支出同西太平洋銀行（Westpac）標準樣本數據一樣的借貸人。「假設你的年收入為80,000元，生活費基準為（西太銀行所設定的）30,000元，演算法結果表明你有能力每年向銀行償還49,999元。而實際上，你的生活成本要比這高得多。」

銀行目前使用的HEM標準基於澳大利亞統計局的數據。澳大利亞統計局2015/16年度的「住戶支出調查」顯示，住房、雜貨、燃料、醫療保健和交通等「必要支出」，每戶家庭每周為846元。奢侈品和消費品等物品的平均可自由支配開支為每周579元。瑞銀報告稱，2017年，澳大利亞70％至80％的住房貸款使用了HEM基準。

今年早些時候，在銀行皇家委員會發布了2017年APRA委託審查後，西太銀行被迫向投資者證明其抵押貸款決策質量。普華永道進行的這項審查表明，銀行對HEM的依賴「令人驚訝」，並應重新評估。

瑞銀（UBS）分析師Jonathan Mott對西太銀行 4,000億元抵押貸款決策的質量提出了質疑。「儘管西太平洋銀行在過去12個月內已經開展了大量工作來提高其抵押貸款承銷標準，但考慮到皇家委員會對負責任貸款的重點關注，我們預計它和其他主要銀行將進一步提高承保標準。這可能會導致信貸危機。」他在一份客戶報告中表示。

昆士蘭夫婦Ian和Michelle Tate聲稱，西太銀行嚴重低估他們的開支水平，從而迫使他們面臨可能失去一切的前景。他們2008年購買了第一套住宅，但決定在2013年和2014年再投資三套房產。Tate太太是全職媽媽，所有這些貸款都是西太銀行供應，他們只看在第一套住宅的份上就借出這麼多錢。如今他們即將面臨160萬元的債務，完全負擔不起。這對夫婦被迫從親戚那裡借錢並出售他們的房屋。「我們正在失去一切。」Tate太太告訴ABC的7.30節目。如今夫婦倆正考慮與Maurice Blackburn律師事務所合作採取法律行動，控告西太銀行未能負責任的放貸。

西澳居民Gary Tahmizian表示，在NAB批准了他無法負擔的投資貸款後，他面臨著史上最嚴重的壓力。他的基本生活開支被低估了，而且他的三個孩子沒有被列為家屬。「他們怎麼能批准這個？你怎麼能以每月2000元的開支生活？「他告訴ABC，「他們把8萬元的傢具列入了我的資產清單，但我沒有價值8萬元的傢具。」Tahmizian先生將他的案件提交給調查專員，調查專員後來裁定NAB對他的貸款決定不負責任。在給ABC的一份聲明中，NAB表示Tahmizian能夠負擔得起這筆貸款。

HEM的發明者、墨爾本大學的Guyonne Kalb說，她對銀行自2008年以來對它的使用方式感到震驚。「每個家庭情況都不盡相同，他們可能有特殊的支出。如果銀行發放貸款，應該進行適當的檢查。人們不應獲得他們無法償還的貸款。」

編譯：陳曦