2月4日，澳大利亞皇家委員會的最終報告公布，對銀行業、金融諮詢業、退休基金等領域提出了76條建議。其中針對信貸行業的整改意見，一石激起千層浪，在銀行信貸領域丟下一枚深水炸彈。
在過去的12個月中，皇家委員會共進行了68天的聽證會，傳喚了130名證人，並接到了1萬多份公眾意見書。調查期間，銀行業曝出的醜聞不斷成為各大媒體的頭條，銀行業的聲譽備受打擊。
2月4日，澳大利亞皇家委員會的最終報告公布，對銀行業、金融諮詢業、退休基金等領域提出了76條建議。其中針對信貸行業的整改意見，一石激起千層浪，在銀行信貸領域丟下一枚深水炸彈。
皇家調查委員會建議：在2-3年內完全取締貸款經紀人的所有現下由銀行支付的傭金（up front+trail commission），改由借款人支付相關費用給broker，並且在12-18個月內廢除後續傭金（trail commission）。
目前，聯邦政府表示並不會馬上禁止前期傭金並將銀行支付傭金改為借款人支付，而是3年後再考慮是否要執行這項改革。澳洲財長也只是答應從明年7月起(如果自由黨還執政的話)會禁止中介收取後續傭金。但工黨表示會支持立即執行，反對黨領袖比爾肖頓（Bill Shorten）已經多次在推特上發表言論，表示工黨會全盤接受皇家調查委員會的所有建議，並會把執行提上日程。但是作為一個從來沒有做過財政部長的領袖，不知他的堅定立場有多少是出於國家經濟的考慮，又有多少是為了實現自己的政治野心？
對於此次皇家調查委員會出爐的報告，我們從澳洲四大銀行的股價走勢也能看出市場的對此的反響。從圖中不難看出，在二月四日報告發布之前，市場對於銀行業的未來惴惴不安，銀行股股價連續下挫，頗有「九州生氣恃風雷，萬馬齊喑究可哀。」的狀態。
令人驚訝的是，在二月四日皇家調查委員會報告公布之後，四大銀行的股票真可謂是「一人得道,雞犬升天」，日漲幅最高時達10%。這對於四大銀行這樣的大盤藍籌股來說不可謂不「驚艷」。
最諷刺的是，NAB這家在皇家調查委員會報告里被嚴重點名警告的銀行，當日股價也上漲高達10%。這其中隱含的消息真是耐人尋味。
幾家歡喜幾家愁，原本不是皇家調查委員會調查重點的貸款經紀人行業（Mortgage Broker），反倒在報告出爐後出現大地震，行業前景幾乎面臨被顛覆之勢。如下圖所示，作為Mortgage Broker業界最大的Aggregator之一，AFG的股票此前一直比較穩定，長期徘徊在1.3 AUD附近，然而二月四日報告出爐後，股價在一日內暴跌35%，最低觸及0.84 AUD的歷史最低點。
皇家調查委員會的初衷本來是對澳洲銀行和金融機構的不當行為進行調查。皇家調查委員會專員海恩（Kenneth Hayne）此前曾經表示，此次調查將審查銀行業中的誤導和欺騙行為，以及」低於社會標準和期待」的行為。然而最終的結果出爐後，卻變成了Mortgage Broker行業成為了最大的輸家。
目前，全澳約60%的貸款人使用貸款經紀人提供的貸款服務，獲得銀行貸款，每年有50W客戶通過broker提供的貸款渠道獲批貸款。
皇家委員會的成立是為了保護消費者免受大銀行權力的侵害，但建議卻往往將事態往相反的一面助推。
MFAA首席執行官邁克費爾頓在一份聲明中表示，對傭金的禁令將粉碎經紀行業，推高借貸成本，反倒讓澳大利亞四大銀行成為最大贏家。抵押貸款經紀業務的變化最終可能會對房地產市場產生重大影響。在MFAA的一項調查問卷中顯示：
– 96%的借款人對Broker的服務表示非常滿意，
– 與之對比，只有67%的人對銀行表示滿意；
– 79%的客人對於broker收取銀行傭金沒有任何異議；
– 96.5%的借款人不願意支付諮詢費用；
如果我們開始要求貸款經紀人只從客戶而不是銀行獲得報酬，那麼會發生什麼？一種看法是，消費者會跳過中間利益者並直接到銀行貸款。屆時，客戶只能面對更有限的貸款產品的選擇，並且不得不接受較高的貸款利率。每一家銀行只能在同一時間向客人提供自己的貸款。在皇家調查委員會的報告中，強調抵押貸款經紀人現有傭金支付侵害了客戶權益，卻完全忽略了broker行業給客戶帶來的積極意義.假設現有建議被採納，可以想像到的是，銀行也會存在同樣的問題，他們自身的銷售人員也可能觸犯消費者的利益，並且做出不當行為。
如果建議被最終實施，大幅度削減經紀人，銀行將節省傭金，但他們將不得不僱用更多的員工來處理貸款申請人。這些工作人員的費用將納入貸款。試問，最終消費者的權益就被完全保護了嗎？似乎不太可能。最有可能的是，如果消費者直接與銀行打交道，最大的影響是他們最終會面臨十分有限的貸款產品的選擇。而貸款經紀人為消費者提供選擇較多利息較低的貸款的情況將會消失。這對某些企圖建立寡頭經濟格局的人來說應該是好消息。消費者最終將面臨利息上漲，生活成本上升的局面。客戶也喪失了原本免費的貸款專屬定製方案和24/7的個性化服務。
一旦皇家委員會報告中針對取締broker相關的建議被採納，可能會產生如下影響：沒有broker的競爭，四大銀行將進一步壟斷貸款業務，貸款利率由於缺乏外部競爭很可能會上調，因為沒有人再能幫客戶去和銀行討價還價。
Broker的行業在澳洲僅存在短短20多年時間，卻為廣大客戶帶來的諸多福利。回顧十六年前的貸款市場，一個醫生只有貸款20萬元以上才能獲得來自Westpac僅為0.5%的貸款折扣優惠，放眼於當今，四大銀行由於broker的存在，面對了來自各種二線及小型銀行機構的激烈競爭，不得不放低姿態，甚至提供高達1.4%的折扣，這就是broker為促進市場競爭提供的最直觀的幫助之一。
目前，在澳大利亞抵押貸款和金融協會（MFAA）的帶領下，請願聯邦政府推遲或減少變化的運動。截止發稿時，已經有超過70,000人簽署請願書。十分歡迎您伸出援助之手，點擊下面的鏈接進行請願投票：
https://www.change.org/p/federal-treasurer-josh-frydenberg-save-the-mortgage-broking-industry
附錄：Rob McFadden於2019年2月5日寫的請願書（中文版）
我們呼籲總理斯科特莫里森和財務主管約什弗里登伯格無視皇家委員會提出的改變抵押貸款經紀人薪酬的建議。
我們還呼籲反對黨領袖和影子財務主管的保證，如果他們贏得政府，他們將無視這一建議。
擁有一個家是澳大利亞人的夢想，過去十年，這已成為不少澳大利亞人無法企及的夢想。本周由皇家委員會提出的抵押貸款經紀行業的擬議變革將使這一夢想更加遙不可及。
我們要求政府和反對派認真考慮制定有關抵押貸款經紀行業的建議所帶來的影響，並確保結果對澳大利亞普通人是公平的。我們支持向消費者免費提供抵押貸款經紀服務，並且支持大多數經紀公司採用的「付費相同」傭金模式，這種模式確保了近30年的公正決策。
我們完全拒絕Hayne專員和CBA首席執行官Matt Comyn的斷言，認為拖欠傭金是「無所作為」。
抵押貸款經紀人每天24小時提供服務，解答客戶疑問，提供貸款變更，提供建議，審查貸款，確保客戶不被銀行宰割，代表他們談判更好的利率，以及許多其他服務。這是尾隨傭金帶來的結果，實際上，我們為客戶提供了更好的服務。
如果沒有抵押貸款經紀人與客戶保持聯繫，銀行將逐步提升客戶的現有利率，這是由於新客戶獲得了新的和更大的折扣，而現有客戶支付的費用只會更高。我們堅信客戶最終會支付更多費用。購房者也將處於不利位置：要麼他們無法負擔按服務收費模式所計算的服務費，這將導致貸款通過率下降;或者，那些能夠承擔按服務收費結構的客戶將被迫承擔銀行業先前負責的重大成本。
取消銀行向抵押貸款經紀人支付的傭金模式預計將有數十億澳元投入四大銀行，而實施按服務收費模式則將這些成本轉移給購房者。
皇家委員會在一些最高級別的澳大利亞銀行業務中發現了不當行為，甚至是犯罪活動，但抵押貸款經紀人及其客戶卻是報告實施後受影響的關鍵群體。那些沒有大型分支網路的小型銀行目前依賴經紀人介紹客戶的方式也將遭受重大損失。
與此同時，四大銀行自公開發布報告以來，銀行股票迎來了最好的日子。
抵押貸款經紀人大多是小企業主，他們可能會失去業務，他們的員工可能會失去工作。
近三十年來，抵押貸款經紀行業為澳大利亞金融市場帶來了競爭，而今天澳大利亞超過一半的房屋貸款來自抵押貸款經紀人。如果您是該統計數據的一部分，或者您只是重視金融領域的選擇和競爭，請保證您對此請願書的支持，以確保我們的聯邦政府注意到它。
（譯文來源：悉尼財神微信公眾號）
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This post was last modified on 2019年2月19日 15:34
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