養老金：越早規劃越好

對於剛剛來澳大利亞不久的新移民，對澳洲的養老金了解很少，認為自己還很年輕，不需要考慮太多養老的問題。我們面對的很多客人中有不少人秉持著「退休離自己很遙遠」這個固有觀念，往往也會疏忽對於這個重要的問題。

今天我們就來幫大家解答一些我們經常會面臨的一些困惑。養老金制度作為澳洲社會福利的重要組成部分，與每個生活在澳洲的人們息息相關，也會影響我們退休後的生活保障。很多人認為，澳洲這個高福利國家，養老金難道不是應該由澳洲政府來分發，為什麼還需要繳納？而這筆占著不小數額的養老金，將來如何使用？下面我們就針對這些問題，來幫大家科普一下有關養老金的知識。

困惑1：養老基金（Super）和政府老年金（Age Pension）的區別?

澳洲養老金主要分為三個組成部分：養老金（Superannuation，簡稱Super），由僱主繳納；政府老年金（Age Pension），由政府分發給符合條件的申請人；個人自願繳納部分（Personal Contribution）。

養老金（super）是強制要求僱主繳納的。根據澳洲法律規定，年滿18周歲的員工，不論全職還是兼職，只要稅前月收入不低於450澳元，僱主在支付員工基本工資外，都需要按照不低於員工稅前工資9.5%的比例，為員工繳納相應數額的養老金，按照至少每三個月的頻率存入員工自選的養老金賬戶（Super Fund）。

而政府所分發的老年金（Age Pension），旨在為那些沒有足夠退休金或其他財政資源來提供足夠退休收入的人提供一個」安全網」，老年金的保障範圍，僅僅是承擔這些滿足條件的申請人的基本生活費。養老金的恰當存儲將有助於享受比僅依賴老年金生活而更舒適的退休生活。

困惑2：應該何時開始規劃養老金？

養老金越早規劃越好。令不少人會感到驚訝的是，其實二十幾歲的年齡，正是著手處理養老金的最佳時期。首先，養老金的繳納是持續和連貫的。為了確保僱主有按時繳納養老金，需要定時檢查自己的養老金繳納情況，具體可以查看自己的工資單和每年9月的時候養老基金（Super Fund）發來的結算清單。

對於自由職業者而言，則需要自行繳納養老金。由於養老金是一個長期累加的過程，趁年輕的時候拿出少量的錢進行存儲，經過時間的累積，比起退休時再進行存儲，無疑會獲益更多。如果想要了解你退休後能拿多少錢，並且進行提前規劃，可以到澳大利亞證券和投資委員會（ASIC）的MoneySmart網站上使用養老金計算器。

困惑3：打零工者有養老金（Super）嗎？自由職業者如何得到養老保障？

近年來，像Uber、Deliveroo和Airbnb這樣的公司在澳洲迅速發展，他們有一個共同特點，就是依賴於零工經濟作為平台發展的基礎。與此同時，由於這類零工機會數量遠遠多於全職工作，且安排更加靈活，方便很多人兼顧工作和生活，現在，越來越多澳洲人開始選擇打零工。

根據數據統計，2017年，高達三分之一的澳洲人通過零工經濟平台賺取收入，連大學畢業生們也開始通過這類平台找工作。也許這些工作平台的收入相當可觀，但是，由於這種打零工的方式，相當於是簽訂臨時合同的自由職業者，而不是「僱員」。因此，這些臨時工無法享受僱員的待遇，其中，就包含養老金（Super）這一項。

而伴隨著越來越多人以打零工的方式賺取生活費，這也意味著，如果他們退休後的生活將由其他人來承擔。現階段，澳大利亞有約100萬名勞工沒有被歸類為僱員，而是以這種獨立合同工的方式工作，所以，他們沒有資格獲得強制性養老金的保障。這激發了澳洲社會對於整改養老金體系的強烈呼籲。對於自由職業者而言，必須定時按比例為自己進行繳納養老金，儘早未雨綢繆，才能避免退休後面對無奈的老年生活。

困惑4：中國退休金與澳洲養老金可否兼得？

根據澳大利亞退休基金協會（簡稱ASFA）的最新數據，如果想在澳洲養老，則退休總收入需要達到以下標準。以65周歲為例：達到基本的生活標準的收入要求：單人 $24,506，夫妻二人 $35,189；達到舒適的生活標準的收入要求：單人$44,011, 夫妻二人$60,457；

為了享受天倫之樂，老陳在55周歲時通過家庭團聚類移民，來到澳洲和自己的子女共同生活。鑒於老陳已經在中國工作了將近30年，中國的社保也繳納了不少，直接放棄未免有些可惜。雖說澳洲的社會福利好，但養老的開銷也是不容小覷。老陳很好奇，能否保留中國的社保，同時還能領取澳洲的養老金呢？

根據目前中國的政策，男性職工年滿60歲，女性職工年滿50歲，社保繳納15年後就可以辦理退休領取退休金。如果因為出國而中途中斷的話，必須重新繳費15年才可以領取。

值得注意的是，即使參保人在國外居住，社保經辦機構仍然可以把每月的退休金寄給參保人，參保人每年進行一次領取養老金資格認證，所以，出國生活的中國公民，仍然可以選擇繼續繳納中國的社保，到了滿足退休年齡後，正常領取社保。

總而言之，移民澳洲並不影響中國退休金的領取，所以，在日常實踐中，大多數人會選擇不退保。沒有在澳洲工作過的中國老年父母，可否領取澳洲的老年金補貼（Age Pension）？

正如上文所提及的，如果他們選擇不再在澳洲工作，相應的，也就沒有僱主給他們繳納養老金（Super）的記錄。由於老年金的設立目的是在於解決退休後的基本生活費，所以，為了公平起見，老年金的領取之前必須對申請人進行收入測試和資產測試。換句話說，如果是擁有一定收入和資產的申請人，需要在申請老年金之前，先花費自己的資產，才能夠領取相應的老年金。

總結：

對於父母移民來說，除了收入和資產的要求，Centrelink（社會福利部）對於領取老年金的還有居住時間的要求，具體如下：65歲以上並且在澳大利亞連續住滿10年；如果不連續，可按照累積居住時間滿10年計算，但其中的至少有一次連續在澳居住超過5年。

預計到2050年，男性預期壽命將增至91歲，女性預期壽命將增至93歲。這也意味著，退休後你所面臨的開銷數額，可能需要比你所預想的數字龐大得多。除了健康，金錢也是決定老年生活質量的關鍵。你的退休生活能否達到理想中的標準？因此，養老金的合理規劃更是至關重要。對於養老金的儘早規劃和合理配置，是所有新移民實現澳洲養老夢的必要前提。

支靖和會計事務所，幫助很多有需要的人解決養老金管理問題，如果您看到了這篇文章，想要了解更多信息，歡迎來電諮詢，我們的專業人員會根據您的具體情況幫助您分析。

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