固定房貸利率之前 必須考慮什麼才能確保不掉坑裡？

目前利率處於創紀錄的低位，有房貸的人都在考慮現在是不是該把利率固定下來了。在可變利率和固定利率之間，到底該如何選擇呢？

據NCA NewsWire報導，本月初澳聯儲將官方現金利率降到0.1％，這是有記錄以來的最低水平。各大銀行和金融機構隨即迅速跟進。但是，到目前為止，只有五家貸款機構降低了浮動利率，大多數都選擇降低固定利率。

根據金融比較網站Canstar的最新數據，現在市場上提供 2%以下房貸利率（包括可變和固定利率）的，有51家銀行和金融機構。

此前澳聯儲行長Philip Lowe已明確表示，除非澳洲通貨膨脹率升到央行設定的2％至3％的目標範圍內，否則現金利率不會上升。

Canstar金融服務集團高管Steve Mickenbecker預計，至少在未來三年內，澳洲通貨膨脹率將保持在1％左右，因此客戶沒有必要匆忙做決定——儘管未來幾年是降低房貸債務的最佳時機。

RateCity.com.au研究總監Sally Tindall也認為客戶不要倉促行動，因為「很明顯低利率環境仍將繼續存在一段時間」。Tindall說：「銀行正在推出創紀錄的低固定利率，目的就是能將現有客戶鎖住長達五年，同時再開發新客戶。」

她認為，對於考慮固定利率的人們來說，現在機會還不錯，因為利率已經很低了。「官方現金利率不太可能變成負數，即使真的變成負數，也不能保證商業銀行會進一步降低浮動利率。」

Mickenbecker先生也說，鑒於銀行現在有更強大融資額度可用，一些貸款機構可能會進一步降低利率，但肯定不會是戲劇性的大跌。

他說，「固定利率的意義就是說，『現在大銀行的利率也只有約2％，我可以負擔得起，而且很高興把它鎖住』。 並不是在猜測哪裡將是最低點。」 。

浮動利率和固定利率各有利弊，他建議「要充分考慮到這兩種途徑的優缺點。」

固定利率的優點在於利率低

市場上平均浮動利率為3.35％，而一至五年期固定房貸平均利率為2.4％至2.83％。

因此，在很多人看來，選擇固定利率目前是顯而易見的。聯邦銀行報告說，現在大約40％的新貸款是固定利率，遠高於10-15％的長期平均水平。

但是，Tindall女士建議客戶需要考慮所有條款，而不僅僅是利率，才能找到最適合自己的方法。

 可變利率最重要的一個優點就是有更大的靈活性。 

Tindall女士說：「如果人們想要使用抵銷賬戶（Offset account），加緊還款，或者考慮在未來幾年內出售物業，現在可能不要把利率固定住。」

「固定利率通常會限定額外還款額，無法使用抵銷賬戶或對此有所限制。在固定期內提前中止還要支付昂貴的違約費。」

她說，四大銀行中最優惠的利率都是四年期固定利率，這意味著長時間的承諾。

Mickenbecker說，「另外一種流行的選擇是對貸款分成可變部分和固定部分，在償還債務方面為客戶提供了更大的靈活性。」

但他認為，任何擔心失業的人都應該堅持浮動利率。如果用戶有不得不出售房屋的風險，那就不要把利率固定住。

 固定利率之前需要考慮的事情

•我想額外還款嗎？ 大多數銀行都設置了固定利率下您可以額外還款多少的上限

•我需要一個抵消賬戶嗎？ 大多數銀行不提供固定利率的抵消帳戶

•我需要提早結束貸款嗎？ 如果這樣做，可能會收取高額的違約費

•固定期結束之後的恢複利率是多少？ 如果您確定要固定，請記下固定期限的結束時間，以便您可以協商較低的可變利率，重新固定或再融資。 如果您設置了固定利率但忘記了，則結局可能很差。

 額外還款–四大銀行為固定利率設置的上限

•聯邦銀行：每年最高$ 10,000

•西太平洋銀行：每個固定利率期限內最高$ 30,000

•國民銀行：每個固定利率期限最高$ 20,000

•澳新銀行：貸款餘額的5％（在固定利率期限開始時計算）或每年$ 5000，以較低者為準。