對大多數擁有房貸與「沖銷帳戶」（offset account）的人來說，目標是儘可能將現金保留在沖銷帳戶中，以減少房貸利息的支出。有些人堅信的一種策略是：使用信用卡來支付所有日常開銷。
圖：Adobe Stock ©Andrii Yalanskyi - stock.adobe.com
對大多數擁有房貸與「沖銷帳戶」（offset account）的人來說，目標是儘可能將現金保留在沖銷帳戶中，以減少房貸利息的支出。有些人堅信的一種策略是：使用信用卡來支付所有日常開銷。
這個做法的原理是，當你使用信用卡時，原本若使用金融卡會立刻支出的那筆錢，能夠在你的沖銷帳戶中停留更久，直到你償還信用卡帳單為止。所以，只要你能在信用卡的免息期結束前全額還清，就能幫你節省利息支出，進而整體省下更多錢。但這個方法真的有效嗎？
房貸利息通常是每日計算、每月收取的。貸款機構每天會根據你「尚欠的金額」來計算當日應收利息。如果你有沖銷帳戶（offset account），那麼「尚欠金額」就是你的貸款餘額減去沖銷帳戶的餘額。
計算方式是：尚欠金額 × 年利率 ÷ 365天。
每個月底，銀行會把每天的利息加總，這個總額就是你當月的房貸利息，並會加到你的貸款餘額中。因此，沖銷帳戶里的錢越多，每天計算出來的利息就越少。
那可以省下多少錢呢？實際能省下的金額取決於你的貸款條件與每月的消費金額。
以下是一個範例來幫助你理解。你的貸款金額與收入／支出情況可能不同，在這個範例中，假設以下條件：
房貸金額為 60 萬澳元，利率為 6.24%，貸款期限為 30 年，並採用最低每月還款額（$3,690），初始沖銷帳戶餘額為 $50,000。每月收入為 $8,000（存入沖銷帳戶或一般帳戶），不包含房貸還款金額。信用卡提供 55 天免息期。
你實際的應計利息金額為 $600,000 減去 $50,000。
*前 30 天的每日利息為 $94.03
*接下來 25 天的每日利息為 $93.88
*總計利息支出為 $5,074
你實際的應計利息金額為 $600,000 減去 $58,000（前 30 天）與 $66,000（後 25 天）
*前 30 天的每日利息為 $92.66
*接下來 25 天的每日利息為 $91.14
*總計利息支出為 $4,967
整體來說，在信用卡的免息期內，你可以少付 $107 的房貸利息。
但這筆相對可觀的利息節省，其實只會在你第一次使用這個策略時出現（因為你在第 1 天與第 31 天各將 $8,000 存入沖銷帳戶，在還信用卡之前都能產生利息節省效果）。
一旦你開始用沖銷帳戶里的現金來償還信用卡，資金流就會回到「每月收入進、支出出」的常態，這會讓第 31 天到第 55 天之間的每日利息差異縮小到只剩幾塊錢。實際節省金額會取決於你的現金進入沖銷帳戶與信用卡帳單到期之間的天數差。
不過，在貸款初期就減少利息支出，會因為複利效應而在長期內大幅降低你總還款金額，所以如果你能避開潛在風險，這個策略可能是值得的。
這個策略的數學優勢其實很容易被信用卡的年費與高利率抵銷。
例如，如果信用卡年費是 $120，那你每年就必須至少省下這麼多的房貸利息，才能打平。
如果你錯過還款期限而被收取利息，那些利息可能會吃掉你原本的節省。例如，信用卡利率為 18%（這在信用卡中算是中等），那麼 $8,000 的欠款在一個月內就會產生約 $120 的利息。
如果你不小心用信用卡提領現金（稱為「現金預支」），那麼你會立刻開始被收取每日複利利息。
還有一個風險是：使用信用卡可能會讓你花得更多。
如果知道自己有衝動消費的傾向，那麼即使這個策略有潛在好處，可能也不適合使用信用卡，因為很可能會超支。即使自認節儉，從商家手續費到生活開銷逐漸上升（所謂的「生活膨脹」），可能會發現改變付款方式後，每月支出也跟著增加。如果最終花得比省下的利息還多，那這個策略就不值得了。
有些信用卡愛用者會說，像是點數或機票回饋等獎勵可以彌補這些風險。但這些獎勵通常需要額外規劃與管理，所以必須確定自己有時間與精力去善用它們。
編輯：大飛
This post was last modified on 2025年9月28日 17:25
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