浮動vs固定利率差距拉大 一文教你看懂玄妙 節省數千元

隨著COVID-19疫情曲線被壓平，它已經從一場健康危機轉為經濟危機。人們的關注點也開始從消毒、洗手、戴口罩轉變為如何讓自己的荷包重新鼓起來。在這個經濟不確定時期，出台了很多經濟政策，產生了一些經濟現象迷住人眼。本期我們就講講家庭支出的一個大頭——房貸。為什麼最近房貸固定和可變利率之間的差距拉大了，背後的原因是什麼？我們該怎樣利用它獲利。

根據金融分析網站Canstar的分析，在過去五年中，固定利率平均比浮動利率低30個基點（0.3%）。這一差異在去年下半年擴大到57個基點（0.57%），然後在今年3月和4月突然增加到84個基點（0.84%）。

就在本周，固定利率創下歷史新低，市場上最便宜的固定利率是2.09%

Canstar集團金融服務主管史蒂夫·米肯貝克爾（Steve Mickenbecker）表示，主要是因為銀行的融資成本降低了，特別是中期貨幣的融資成本，這樣銀行可以把相應的優惠轉嫁給消費者。

目前市場上三年期平均固定利率為2.64％，而本息同還的自住業主平均浮動利率為3.48％。

這意味著，擁有40萬澳元貸款的借款人如果選擇固定利率而不是浮動利率，則每月少付175澳元，或每年少付2100澳元。

AMP Capital首席經濟學家奧利弗（Shane Oliver）說，「這個差距很大，如果借款人夠機靈的話，現在跟銀行談，很可能達成一個不錯的交易。」

但別忘了，銀行不是慈善機構，從近期的走勢看，銀行才是固定利率貸款中的真正贏家。那固定利率到底好嗎？

為什麼固定利率低於浮動利率？

固定利率和浮動利率之間的差異通常反映出銀行對是否會降息的預期。當儲備銀行降低現金利率的可能性增加時，銀行更喜歡固定利率交易。

而對於客戶來講，浮動利率下降時，他們還必須按照之前鎖定的固定利率還款。如果想轉成更便宜的貸款，就要支付高額的違約費。

根據Canstar的數據，過去12個月里，儲備銀行連續5次降息，現金利率下調了125個基點，其中包括3月份第二次緊急下調利率，以支持經濟渡過COVID-19病毒危機。

因此，去年採用固定利率的借款人可能大喊虧了。因為一年前最低的三年期固定利率為3.49％，而今天只有2.09％。

這意味著，一筆40萬澳元的貸款，如果按今天的固定利率而不是一年前的，每月可節省還款287澳元，每年節省3444澳元。

為什麼最近固定利率暴跌？

固定利率下跌經常預示著進一步降息，但目前這種可能性很小。在澳聯儲三月份的緊急會議上，董事會成員普遍認為現在的「現金利率處於有效的下限」，並且「對澳大利亞實行負利率沒有興趣」。

那麼最近固定利率暴跌的背後原因是什麼？

澳聯儲在3月宣布支持經濟的措施之一——向銀行提供廉價的信貸所致。

澳聯儲900億澳元的計劃將降低整個銀行系統的融資成本，允許銀行在三年內以0.25％的固定利率融資，大大低於銀行目前的融資成本。

由於銀行獲得了非常便宜的資金，因此三年期固定貸款利率低至2％左右也就不足為奇了。

但是鑒於澳聯儲的計劃9月底就結束了，交易可能不會持續下去。這一切取決於經濟復甦的節奏。

奧利佛說，如果經濟復甦，三月份宣布的很多政策到九月份會結束，比如JobKeeper，但經濟復甦沒達到合理水平，其中某些政策會延續。

「如果900億澳元用完了，大概可以將其延長，歐洲央行基本上就是這麼做的。他們將廉價資金延續了很多年。澳聯儲很可能會做同樣的事。」

固定利率注意事項

在選擇固定利率前要記住，固定利率貸款最大的好處就是鎖定可負擔的還款額，但靈活性不如浮動利率。在一個不確定的時期，靈活性可能很重要。

固定利率貸款通常不包括抵銷帳戶或重提工具，並且對額外還款設有上限，有高額的違約金。如果違約，支付的代價可能會超過節省的費用。

米肯貝克說：「儘管利率似乎已跌至谷底，但仍有可能進一步下跌。」 「借款人可能會後悔，浮動利率比他們鎖定的要好。」

責任編輯：張茹