再融資——理財小白不可不知的零基礎入門

大多數上班族積累出人生的第一桶金後，就會考慮買房。房子會成為人一生中最大的財產之一，也可能是最大的負債。房屋貸款再融資（Refinance）是一個有用的理財工具，可以幫您找到更好的利率，合併債務並節省還款。搞定它，您就可以輕鬆在房貸上節省好幾萬元。

是否決定再融資取決於您的情況，但要記住一點：銀行就像一個喜新厭舊的人，它總是不遺餘力地追求新客戶，給他們提供最大優惠吸引；至於忠實的老客戶嘛，那就安靜的待在被遺忘的角落吧，默默給銀行按時繳納利息。

再融資實踐中的操作可以非常簡單，您找到銀行或貸款經紀人，問他們有沒有更好的貸款和利率。如果有，您就轉過去。通常打幾個電話就可以完成。在利率波動比較大的時期好比現在，再融資可能為您一年節省幾千元還款，這是一個經常被人忽略的省錢之道。下面是關於再融資的常見問題，為您解惑：

我剛獲得房屋貸款-我應該多久才能再融資？

據Domain 網站報道，Domain Loan Finder的高級房屋貸款專家Stephen Roberts和Benjamin Younan建議，每12個月考慮進行一次再融資。

Younan說：「澳洲人應該每兩、三年就為房貸進行再融資，但就當今市場而言，每隔一兩年檢查一次也不會有錯。」

Roberts說，如果您的原始房貸設置正確，並且您的協議還不錯，那麼他建議是每年檢查一次。但是，好的經紀人會每六個月跟進客戶。

再融資涉及哪些費用？

再融資涉及多項費用，這些費用因房屋貸款是固定利率還是可變利率而有所不同。如果您使用固定利率房屋貸款，則可能需要支付退出費（下一個問題）。

再融資涉及的費用，各家銀行收費不同，但通常最低為600澳元，最高可達1500澳元。

您的費用包括您轉出銀行收取的轉出費（discharge fee）和轉入的銀行收取的登記費。

Roberts說，支付給您前任銀行的轉出費通常在350澳元左右。 「然後，當您的新銀行在州政府的土地所有權辦公室註冊抵押貸款時，會有註冊費，這筆費用是州政府收的，大約300到500澳元。」

他補充說：「一些貸款銀行也會收取房屋估價費，但大多數經紀人都可以免除這項費用。」

什麼是退出費（Exit Fee）？我需要支付嗎？

如果您的貸款是固定貸款，在貸款期結束之前，您想退出，就要支付退出費，被稱作Exit Fee或Break Fee。這與之前提到的轉出費（Discharge Fee）不一樣。

Younan說：「退出費取決於貸款額、固定期限剩餘的時間、以及銀行的利率，這三者決定了退出費用。」

Roberts警告說，「退出費金額可能是巨大的。在這種環境下，退出成本高達10,000澳元或以上的情況並不少見。」

再融資會影響我的信用評分嗎？

被拒絕的再融資申請可能會對您的信用評分產生負面影響。但是，貸款經紀人會代您進行查詢減少這種情況。

Roberts說，「如果在再融資過程中您同時向三，四家不同的銀行提出申請，看看誰將提供最好的交易，那麼這將對您的信用產生影響——因為您同時對相同類型的貸款進行了多次查詢。」

Younan說，雖然信用評分很重要，但貸方都有不同的標準。例如，有些貸方不會接受信用評分低於500的客戶，有些會，有些甚至不會檢查。「最重要的是：強大的付款歷史勝過一切。假設您都按時支付帳單和還款，並且在過去五年中沒有太多信用查詢，那麼您就不會有任何問題。」

我是否需要支付貸款人抵押保險（LMI）？

如果您的貸款價值比（LVR）不高於80％，不需要支付貸款抵押保險（LMI）。但是，每個貸款銀行的條款不同，取決於您跟哪家銀行再融資。

Roberts說：「 LVR非常簡單，就是貸款金額占房屋價值的百分比。」 「如果這個比例保持在80％或更低，那麼就不需要支付保險（LMI）。如果超過80％，就會付一些保險。百分比越大，所付的保險就越多。」

這並不意味著您再融資時不能貸到房價的80%以上，但這可能涉及另一筆評估費用。

責任編輯：張茹